コープ共済と医療保険どちらに入れば良いですか？

コープ共済と医療保険どちらに入るべきなのか？

医療保険を考える際、必ず選択肢に上がるのが「共済」です。
共済にも何種類かありますが、その中でも「コープ共済」は馴染みがあり、加入を考える人も多いようです。

共済は安くて保障もそこそこしっかりしている、という特徴があります。
そのため、安い保険を求める場合には選びたくなります。
ただ、医療保険については保険会社のものも安くすぐれたものがあります。

では、医療保険を選ぶならコープ共済と保険会社のどちらを選んだほうが良いのでしょうか。
保障内容や料金を比較して考えていきます。

それぞれを比較してみよう

さっそく、コープ共済と保険会社の医療保険を比較していきます。
比較に用いるのは、それぞれ次の保険です。

コープ共済

コープ共済では以下の保険で考えます。
「≪たすけあい≫　医療コース」

保険会社の医療保険

保険会社の医療保険では、メットライフ生命の以下の保険で考えていきます。
「メットライフ生命　Flexi（フレキシィ）」

なお、この保険は私が加入している医療保険です。

比較条件

保険料を算出するにあたっては、それぞれ以下の条件で計算しています。

• 年齢性別　：　30歳男性
• 入院日額　：　5,000円
• 付加特約　：　先進医療特約、通院保障特約
• 払込期間　：　終身

なお、以下の比較表では優れていると思われる方に

保障内容はメットライフ生命がやや優勢

保障内容のを比べてみると以上のようになります。
保障内容としてはメットライフ生命が、細かい保障が多く充実しています。
また、メットライフ生命は保障も一生涯続きますが保険料は割安です。

ただ、コープ共済も

• 長期入院保障
• 住宅災害保障

といった独自の保障があります。

そのため、この保障内容の違いだけでは、どちらを選ぶかはイマイチ決め手にはなりません。
しかし、コープ共済には大きなデメリットがあるのです。

コープ共済に潜むデメリットとは？

コープ共済に存在するデメリットとは、

65歳以降は保障が減少して保険料も上がり、更に85歳までしか継続することができない

という点です。

保障が減少するのはどうして？

65歳以降に保障が減少してしまうのは、保障プランが変わるためです。
先程上で比較したものは、65歳までを保障対象とする「医療安心コース」というプランです。

65歳以降は、「≪あいぷらす≫ゴールド85」という85歳までを保障対象とする別コースとなります。
（70歳までを保障対象とする「たすけあい　シルバー70コース」というプランもあります。）

保障内容と保険料も変わってしまう

65歳以降は、コースが変わることに伴い、保障内容と保険料も変わってしまいます。
保障内容は減少し、保険料は高額になってしまいます。

65歳までの保障内容と比べてみると違いは一目瞭然です。

どのコースを選んでも保障は減っていく…

以上のように、65歳以降は

• ≪たすけあい≫シルバー70
• ≪ずっとあい≫ゴールド85

のどちらを選んでも、保障内容が減少してしまいます。

特に、≪ずっとあい≫ゴールド85に至っては、保障内容も減少しているのに保険料が3倍近い金額になってしまいます。
85歳で終了してしまう保障を得るために、毎月6,000円近い金額を支払うのはとてももったいないです。

このように、コープ共済の「≪たすけあい≫医療安心コース」は、老後の医療保障を考えた際にとても選ぶべきとは言えません。

コープ共済の終身医療保険はどんな保障内容なのか

コープ共済には、定期タイプだけではなく、一生涯保障が継続する終身タイプの医療保険も存在します。
名称は「≪ずっとあい≫終身医療」と言います。

一生涯保障が続くのであれば、老後の医療保障としては安心のように思えます。
では、実際に保障内容がどのようになっているかを見てみます。

≪ずっとあい≫終身医療の保障内容

【参考】コープ労済『≪ずっとあい≫終身医療』

保障内容が物足りない

保障内容は以上のように

• 入院保障
• 手術保障

のみとなります。

最近の保険会社の終身医療保険では、治療方法の変化に合わせて

• 先進医療保障
• 通院保障

等が付いています。
しかし、コープ共済の終身医療保険にはこれらの保障はありません。
そのため、せっかくの終身医療保険でも保障内容は物足りないといえます。

一生涯の医療保険としては、保障内容で他社に劣ってしまいます。

コープ共済のメリットとデメリット

コープ共済のメリット

• 長期入院時の保障がある
• 死亡保障が付いている
• 住宅災害の補償が付いている
• 保険料が65歳まで全年齢で一律2,000円

コープ共済のデメリット

• 先進医療保障や通院保障がない
• 65歳以降に保障が減り保険料も高額となる
• 85歳以降は保障を継続することができない
• 終身医療保険の保障内容が物足りない

メットライフ生命のメリットとデメリット

メットライフ生命のメリット

• 先進医療保障や通院保障が充実している
• 一生涯の保障が受けられる
• 定期保険と比べても保険料が割安
• 健康相談サービスが付帯する

メットライフ生命のデメリット

• 死亡保障がない
• 入院保障日数がコープ共済より短い
• 住宅災害の補償がない

このようになります。
これらを踏まえて、コープ共済と医療保険のどちらを選ぶべきかの結論を出します。

コープ共済と医療保険の比較の結論

これまで見てきたとおり、コープ共済では、老後の保障を確保することができません。
65歳以降は保障が少なくなり、85歳以降は保険が全くない状態となってしまいます。

保険会社の終身医療保険であれば、一生涯の保険となるため老後の保障も安心です。
また、保障内容も充実していながら保険料も割安なので、保険料の面でも安心です。
65歳までに保険料を払い終えて保障だけ持ち続けられたり、反対に一生涯保険料を払ってその分毎月の負担を軽くするなど、細かい設定が可能です。

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