各就業不能保険を比較するうえでの条件

このページでは、就業不能保険・所得補償保険をランキング形式で比較していきます。

最終更新日 ： 2017年3月22日

就業不能保険と一言で言っても、それぞれで保障内容が異なります。
また、保険料にも大きな差が出てきてしまいます。
そのため、可能な限り保障内容をそろえて比較をすることが重要になってきます。

そこで、保障内容についてはおおむね以下の内容で行っております。
保険毎の細かい条件については、保険料表の下部に記載しています。

比較のための保障内容

• 給付金額 ： 月10万円
• 満期 ： 65歳（一部60歳）
• 保険料払込み ： 満期まで（一部異なる）
• 給付開始 ： 就業不能認定から60日経過後

選び方のポイントもランキング表の後に掲載

就業不能保険は、保険商品により保障する範囲が異なってきます。
そのため、ある程度ポイントを押さえ、自分が求める保障と合うものを選ばないと無駄な保険料を払ってしまうということになりがちです。

本ページでは、ランキング表の後に就業不能保険を選ぶ際のポイントについて解説しています。
合わせてご覧いただいて就業不能保険選びのお役に立てば幸いです。

ライフネット生命『働く人への保険2』

保険金支払の要件

基本情報

年齢別保険料

【算出条件】満期：65歳　保険料払込み：65歳まで　給付金：月10万円　給付開始：60日経過後　支払方法：標準タイプ

管理人のコメント

東京海上日動あんしん生命『家計保障定期保険 就業不能保障プラン』

保険金支払の要件

※5疾病：悪性新生物（上皮内新生物は含まない）、急性心筋梗塞、脳卒中、肝硬変、慢性腎不全

基本情報

年齢別保険料

【算出条件】満期：65歳　保険料払込み：60歳まで　給付金：月10万円　最低保証期間：5年間　支払方法：Bタイプ

管理人のコメント

アフラック『給与サポート保険』

保険金支払の要件

基本情報

年齢別保険料

【算出条件】満期：60歳　保険料払込み：60歳　短期給付金：月10万円　長期給付金：月10万円

管理人のコメント

日立キャピタル損保『リビングエール』

保険金支払の要件

基本情報

年齢別保険料

【算出条件】満期：5年更新　保険料払込み：保険期間と同一　給付金：月10万円　

管理人のコメント

就業不能保険は安さだけで選んではいけない！！

就業不能保険は、保険料だけで比べるとかなり差があります。

• 安いものは20代で2,000円程度。
• 高いものは20代で7,000円程度。

こうして比べると差が大きいです。
ただし、単純に安いから良いというわけではありません。
保険料の差にはもちろんそれなりの理由があります。

保険料の差の理由

保険料に差がある理由は、大きく分けて2つあります。

1. 死亡保障の有無
2. 保障内容の手厚さの違い

死亡保障の有無

まず1つめの理由は、死亡保障の有無です。
保険料が高い就業不能保険には、死亡保障がついていることが多いです。

このようになっており、これはいわば2つの保障を兼ねていることになります。
反対に、保険料が安い就業不能保険は、保障内容が純粋に就業不能保障のみとなります。

保険料の差によって、保障される範囲が異なってきます。
これを図で表すと次のようになります。

就業不能保険の保障範囲の違い

保障内容の手厚さの違い

もう1つの理由が、保障内容の手厚さの違いです。
この場合の保障内容とは、就業不能保障のことを指します。

就業不能保障の手厚さとして、主に違いが出るのは次の部分です。

• 就業不能になった後の保険料支払いの有無
• 給付金受給後、就業可能になった際の給付金の継続・停止

就業不能後の保険料の支払いの有無

保険料が安い就業不能保険は、就業不能以後も保険料を支払い続けなければいけない場合があります。
反対に、保険料が高い就業不能保険では、就業不能と認定されて以降の保険料は免除されます。

就業可能になった後の給付金の継続・停止

保険料が安い就業不能保険は、就業不能後に回復して就業が可能になった場合、就業不能給付金の支払いは停止されます。
対して、保険料が高い就業不能保険では、就業不能から回復して就業可能になった後も保険期間いっぱいまで給付金をもらい続けられる場合があります。

ただし、保険料が高いから絶対に自分に合った良い保険である、というわけではありません。
保障内容が過剰になり過ぎても、無駄な保険料を支払うだけになってしまいます。

高い就業不能保険が良いのか、安いほうが良いのかは、加入する人の社会保険制度や既加入生命保険等によってもも変わってきます。

就業不能保険は医療保険と保障が重複することもある

上の項目で、就業不能保険は
「就業不能保障（ ＋ 死亡保障）」
であると書きました。

ここには「入院保障」の文字はありません。
しかし、だからと言って、入院時に就業不能保険の給付金が支払われないわけではありません。
入院中でも、就業不能の要件を満たせば給付金は支払われます。

就業不能保険の給付条件は、簡単に言えば次のとおりです。
「医師により就業不能状態であると判断されること」
そのため『就業不能状態』でさえあればよく、入院しているかどうかということは関係ありません。

よって、もし医療保険に加入されている方で就業不能保険に加入する場合には、給付が重複する期間が出る場合があります。
これを図で表すと次のようになります。

医療保険と就業不能保険の給付金の重複

以上のように、医療保険と給付期間に重複が出る場合には、保障がかなり手厚くなります。
もし更新のある定期タイプの医療保険に加入している場合には、重複する期間の医療保険の保障額を減らすことで保険料を削減することも可能です。

このように、就業不能保険を選ぶ際には、医療保険との重複の事も気にかけておきたいです。

就業不能保険加入時には、専門家の力を借りて保障を確保したい

今まで書いてきたように、就業不能保険は各社で保障内容が大きく異なります。
また、保障範囲が違ったり、医療保険との重複も考慮する必要があったりと、自分だけで考えるにはやや難易度が高いです。

そこで、就業不能保険の加入を考える際には、保険の専門家のFP（ファイナンシャルプランナー）さんの意見を聞いてみるのも良いです。
私も実際にFPさんに相談して保険に加入しましたが、FPさんは保険選びをしっかりと手伝ってくれます。

私自身相談した際に感じたことですが、相談する場合には自分の希望を考えて相談してみると効果的です。
「自分の希望」と言っても、そんなに難しいことではありません。
簡単にで大丈夫です。

例えばですが、次のような感じです。

私は、Lifull保険相談という無料保険相談会社のFPさんに相談して保険に加入しました。
LIFULL保険相談のFPさんは、何度も私の疑問に丁寧に答えてくれて、安心して保険に入ることができました。

その際のFPさんには、今でも住所変更や保険金受取人変更手続き等でとてもお世話になっています。
信頼できる無料保険相談会社のFPさんから保険に入ると、加入後にもメリットがあります。

保険の専門家の力を借りて間違いのない保険選びをしよう

以上のように、就業不能保険を考える際には専門家の力を借りて、自分に最も合った保険を提案してもらうという方法があります。
そうすることで、自分だけでは気が付かなかった既加入保険との組み合わせや、会社の社会保険制度の事も交えて保険を選ぶことができます。

FPさんに自分の希望を伝え、相談していく中で自分に必要な保険も見えてきます。
そうした際に、FPさんに提案してもらった保険や自分なりに気になった保険を比較してみると良いです。
実際に、私もFPさんに希望通りの保険を提案してもらいましたら、自分なりにも比較してみました。

そして、分からないことがあればFPさんを使い倒す！くらいの気持ちで何でも質問してみると良いです。
私も分からない点はFPさんに聞いて、しっかりと教えてもらいました。
その際、FPさんが丁寧に教えてくれたおかげで、自分だけでは調べるのが難しいこともちゃんと理解することができました。

就業不能保険は、家族の生活を守るための生活保障となる大切な保険です。
ぜひ、FPさんの力を借りて、自分にピッタリの就業不能保険を見つけてください！

Lifull保険相談

私が実際に保険の契約をした無料保険相談会社。
相談時には、保険のメリットだけでなくデメリットもしっかり説明してくれた。
「他のFPさんの話も聞いてみて、もし私で良ければいつでもご連絡下さい！」
と言ってくれて、保険の勧誘はせず、常に相談者を気遣った提案をしてくれた。
そうした点等、相談を通してとても信頼でき、Lifull保険相談に契約をお願いした。
その結果、現在は自分に合った医療保険に加入できてとても満足している。

その後も複数の保険見直しをお願いしたが、その都度最適な保険を提案してもらえてとても助かっている。
また、加入後にも住所変更や等にすぐ対応してくれて、お願いして正解だった。
取扱い保険数　店舗により異なる

保険のビュッフェ

訪問型の保険相談サービス。
担当してくれるFPさんが、他の保険相談サービスや保険会社で働いた経験がある方が多く、提案や相談に関してベテランな方が多い印象を受けた。 保険の知識が豊富で、しつこい勧誘を行わなないFPとのみ提携しており、実際に私が相談した際には、自分でしっかり考えられる時間を取って次の相談日を設定してくれた。
自宅やファミレス等、幅広い場所での相談に対応してくれる。
他の保険相談のセカンドオピニオンとして相談するのにもおすすめ！
取扱い保険数　担当FPにより異なる

みんなの生命保険アドバイザー

各保険の違いにしっかりと触れながら、的確に必要な保険を説明してくれた。
取扱い保険数が多く、相談者の目的に応じた豊富な提案が受けられる。
また、ライフプランに沿った提案をしてくれたのも印象的だった。
しつこい勧誘も一切なく、受けられる相談の質が高いと感じる。
他2社と甲乙つけ難く、他社とあわせて利用し比較して契約しても良い。
（私は実際に複数社をセカンドオピニオンとして利用しました。）
取扱い保険数　30社

無料保険相談会社　医療保険提案力No1